Ипотечные продукты по стандартам аижк. Особенности процедуры реструктуризации аижк

Падение текущего уровня доходов минимум на 30 % (по любым ипотечным кредитам).
Совокупный среднемесячный доход заемщика и членов его семьи минимум за последние 3 месяца с учетом уплаты обязательного платежа по ипотеке не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого (для расчета берутся показатели конкретного субъекта РФ).
Увеличение ежемесячных платежей по кредитному договору минимум на 30% для валютной ипотеки.
Оформление ипотечного займа не позднее, чем за год до даты подачи заявления на предоставление господдержки и помощи.
Участие банка-кредитора в реализуемой Программе.
Обращение в банк с требуемым комплектом документов и заявлением.

Начиная с момента принятия программы помощи ипотечным заемщиком и до марта 2019 года поддержку получили около 20 тысяч российских семей. Весной текущего года на официальном сайте АИЖК появилась информация о приостановлении срока действия программы и прекращении приема новых заявлений.

Новая программа помощи ипотечным заемщикам – новые условия

К постановлению поясняется, что некоторые ипотечные заемщики из-за экономического кризиса оказались в сложной финансовой ситуации (снижение дохода, увеличение платежа по ипотеке, выданной в иностранной валюте), в связи с чем нуждаются в финансовой помощи от государства.

среднемесячный совокупный доход которых за 3 месяца до даты подачи заявления на реструктуризацию после вычета ежемесячного платежа не превышает двух прожиточных минимумов для каждого члена семьи заемщика. Размер прожиточного минимума берется в регионе проживания заемщика.
на дату подачи заявления о реструктуризации размер ежемесячного платежа по ипотеке увеличился не менее чем на 30% по сравнению с размером платежа на дату заключения кредитного договора.

Государственная программа помощи ипотечным заемщикам

Рост популярности ипотечных продуктов среди населения страны и сложившаяся неблагоприятная экономическая ситуация в стране привели к тому, что участились случаи просрочек по ипотечным займам и выросло количество проблемных задолженностей. Государство чтобы как-то решить данную проблему, разработало специальную масштабную программу помощи ипотечным должникам, финансовое положение и платежеспособность которых резко ухудшились.

Пример. Семья Литвиновых проживала ранее в одной квартире с другой семьей, вместе с которой ее приватизировали. В результате приватизации Литвиновы стали собственниками половины приватизированной жилплощади. Но они решили разъехаться и купили другое жилье в ипотеку, переехав жить в новую квартиру. Литвиновы имеют полное право на реструктуризацию их ипотечного долга, несмотря на то, что залоговая квартира не является их единственной жилой недвижимостью, поскольку есть еще полквартиры, приватизированной вместе с другой семьей.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её сделать с помощью государства в 2019 году

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Реструктуризация ипотечного кредита с помощью государства в 2019 году

Последний документ, подписанный Председателем Правительства РФ Дмитрием Медведевым, датируется 25.07.2019 года (распоряжение Правительства РФ от 25 июля 2019 г. № 1579-р 1). Программа предусматривает расходование 2 миллиардов рублей на помощь гражданам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации и имеющим сложности с погашением ипотечного кредита. Условия программы подробно прописаны в Постановлении от 20.04.2015 года.

снижения процентной ставки: максимальный показатель – 12 %;
списания части основного долга по ипотеке (но не более 200 000 рублей);
приостановления выплат на определенный срок;
невзимания комиссий, связанных с проведением процедуры реструктуризации;
изменения валюты.

Условия и особенности программы помощи ипотечным заемщикам от АИЖК в 2019 году

Все бумаги тщательно изучаются, а также проверяется, соблюдены ли все требования и ограничения по программе помощи. Через определенное время заемщика известит кредитный комитет о вынесенном решении. Следует отметить, что банки имеют полномочия самостоятельно устанавливать минимальные и максимальные сроки рассмотрения заявки и вынесение окончательного вердикта. Как правило, на это должно уходить около 30 дней, но, если судить по отзывам, можно говорить о более длительных сроках, так как банковское учреждение и АИЖК часто требуют предоставить дополнительные документы. На завершающем третьем этапе заключается новый договор, уже с другими условиями, либо составляется допсоглашение к предыдущему.

Обращая внимание на п. 1 можно сделать вывод, что по большей части программа реструктуризации направлена на валютную ипотеку. Именно по таким договорам вполне ожидаемо, что платеж возрос на треть и более, так как доллар США, в период с 2014 до 2019 годы, подорожал практически вдвое. Это же вытекает из порядка реструктуризации, где среди одновременных изменений кредитного соглашения указано «изменение валюты на рубли». Однако напрямую это условие не прописано, то есть, если ипотека в рублях (в том числе это может быть рефинансирование валютной ипотеки в рубли) есть смысл подавать заявление.

Государственная программа помощи заёмщикам

Посетитель, предоставляя свои персональные данные на веб-сайте, выражает свое согласие на обработку администратором веб-сайта и/или иными лицами, информация о которых представлена на данном веб-сайте, его персональных данных, а именно: сбор, систематизацию, накопление, хранение в информационной системе, извлечение, использование, передачу, обезличивание, удаление из информационных систем администратора веб-сайта. Также даю свое согласие Оператору на фото- и видеосъемку, аудио- и видеозапись (в которых в том числе будет мое фото- и/или видеоизображение) сеансов при оказании мне консультационных услуг.

Министерством строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации в срок до 1 сентября 2019 г. будет сформирована специальная межведомственная комиссия. В полномочия создаваемой комиссии войдет решение вопроса о возможности участия заемщика в программе помощи, в случае несоответствия ситуации по рассматриваемому ипотечному жилищному кредиту не более двум требованиям основных условий программы, а также увеличение по обращению банка-кредитора размера предоставляемой помощи, но не более чем в 2 раза.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке в 2019 году для физических лиц: помощь заёмщикам от государства

Специально в помощь этим людям было образовано АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) . Здесь ситуация такая: банк передает АИЖК все права на ипотечные обязательства клиента. В итоге заёмщик должен платить не банку, а этому агентству, которое в свою очередь будет возвращать деньги банку. По сути банк становится посредником между заёмщиком и государством. Однако если возникают задолженности по оплате, все требования вновь возвращаются Сбербанку

Уменьшение суммы ежемесячных платежей, либо приостановление выплат по телу кредита с сохранением процентов.
Пролонгация - увеличение срока действия договора кредитования. Создаётся более удобный для клиента график внесения платежей. Этот вариант будет удобен людям с сезонными заработками.
Снижение процентной ставки по ипотечному кредитованию.
Изменение длительности платежных периодов (к примеру, платёж нужно будет вносить не ежемесячно, а ежеквартально). При таком варианте сумма долга будет сокращаться быстрее, а соответственно и ставка по кредиту снизится.
Изменение валюты займа при обычном для экономической ситуации страны колебании курса.

Реструктуризация ипотеки в АИЖК

Для оформления услуги реструктуризации следовало обращаться в отделение АИЖК в городе проживания и оформления ипотечного займа. Необходимо не просто подать заявку в агентство, но и быть уверенным в том, что ваш банк заключил соответствующее соглашение с ним. Также важно, чтобы договор действовал не менее 1 года, и выплачивался без просрочек.

Если речь идет о нескольких заемщиках, то заявление должен подписать каждый из них. За подлинность всех указанных в документах данных гражданин сам несет полную ответственность. В том случае, если во время рассмотрения заявления, обнаружатся некоторые несоответствия указанных данных с действительностью, то в услугеипотечного долга будет отказано.

Помощь государства в выплате ипотеки в 2019 году

Реструктуризация кредита - это самый благоприятный исход для любого должника. Суть процедуры – в уменьшении суммы долга. Раньше реструктуризация была доступна лишь тем, кто взял в кредит деньги. Но в 2019 году в РФ активно функционирует госпрограмма, позволяющая реструктуризовать долг по ипотечному займу. Правда, доступна она далеко не всем людям и имеет существенные ограничения. Обо всем этом мы подробно расскажем далее.

письменное заявление на имя кредитора, включающее просьбу о реструктуризации;
удостоверение личности заемщика и всех членов его семьи, в том числе – опекаемых (паспорт РФ, свидетельство о рождении и т.п.);
свидетельство о заключении брака (если заемщик состоит в браке);
другие свидетельства – о разводе, о смене имени, фамилии, отчества заемщика или членов его семьи;
постановление суда или соглашение о том, что ребенок будет проживать с кем-то из родителей;
документ, подтверждающий степень инвалидности (если заемщик ее имеет);
удостоверение ветерана (если заемщик участвовал в боевых действиях);
другие документы, необходимые кредитору.

Ипотека – не роскошь, а необходимость . Особенно для семей, у которых нет достаточного количества средств, чтобы приобрести жилье целиком. В помощь таким людям государство продумало определенные меры поддержки. Они заключаются в рефинансировании ипотечного займа.

Условия, в рамках которых будет производиться реструктуризация ипотечной ссуды в 2019 году, выглядят следующим образом :

минимальная сумма взятой ссуды – 500 000 руб.;
максимальная величина – 20 млн. руб. для Москвы и Санкт-Петербурга;
максимальный размер для иных регионов – 20 млн. рублей.

Рассмотрение строящихся объектов производится лишь в той ситуации, если они прошли процедуру аккредитации в АИЖК. Что касается ставок, они имеют следующую градацию :

для жилых помещений (менее половины стоимости) – 8,75%;
для жилья (51-80%) – 9%;
для апартаментов соответственно проценты составят 8,75 и 9% (до 50% и от 51 до 70%).

Базовое различие между АИЖК и прочими банковскими организациями заключается в возможности получения «плавающей» ставки. Также есть несколько базовых требований , предъявляемых к заемщику:

дееспособность;
наличие российского гражданства;
достижение возраста в 21 год и отсутствие 65-ти лет и более;
возможность подтверждения уровня дохода;
владение залоговой недвижимостью;
отсутствие долгов по действующей ипотеке;
отсутствие просрочек;
заключение соглашения больше 6-ти месяцев тому назад;
максимальный размер займа – 80% от стоимости объекта;
стартовый взнос полностью подлежит оплате.

Остальные условия и требования оговариваются в рамках индивидуального порядка.

Пакет предъявляемых документов

От заемщика потребуется предоставление следующих бумаг :

действующая ипотека и ее подтверждение в виде соглашения;
график внесения регулярных платежей (аннуитетов);
сведения об остатке долга, прописанные на банковском бланке;
страховой договор;
номерное значение СНИЛС;
удостоверение личности, принадлежащее заемщику, в оригинальном варианте;
свидетельство о вступлении в брак, если таковое имеется;
справка с рабочего места;
подтверждение доходов и поступлений;
заявительный документ, составленный в соответствии с определенным шаблоном.

Если в качестве заявителя выступает индивидуальный предприниматель, от него требуется предоставление свидетельства о регистрации и декларации о поступлениях за последние два года. В случае убыточной коммерческой деятельности в предоставлении ипотеки будет отказано.

Использование возможностей АИЖК

АИЖК в настоящее время называется ДОМ.РФ. Под данной инстанцией принято понимать агентство федерального назначения, созданное в 1997 году силами государства. Цель формирования службы – оказание населению помощи по вопросам, связанным с покупкой комфортабельных домов и квартир за ипотечные средства. По типу функционирования АИЖК представляет собой АО с государственным на 100% капиталом.

На стартовом этапе работы произошла разработка специальных стандартов, способствующих максимальному учету интересов большинства категорий лиц. Они включают в себя обобщенный набор требований к заемщикам. Выдача жилищных займов осуществляется со стороны уполномоченных финансово-кредитных организаций. В роли получателей могут выступать исключительно граждане РФ 21-65 лет, соответствующие набору требований.

Цель создания – решение следующих задач :

организация государственных программ и их последующая популяризация среди представителей населения;
обеспечение всесторонней профилактики рисковых факторов;
оказание помощи заемщикам, имеющим определенные проблемы и трудности в плане погашения долговых обязательств;
предоставление населению рациональных консультаций по имеющимся вопросам;
обеспечение российским банковским структурам достойного уровня ликвидности.

В настоящее время деятельность АИЖК заключается в реализации и развитии следующих направлений :

предоставление населению ипотечных ссуд;
формирование кредитных продуктов;
проведение мер реструктуризации займов;
покупка правомочий требований по жилищным кредитам;
развитие арендного сегмента.

В итоге получается, что функционирование данного агентства призвано принести максимум пользы и выгоды всем участникам сделки. Банковские организации обзаводятся правом увеличения прибыли и пополнения линейки ипотечных программ. В то же время само агентство получает безграничные возможности для развития сети региональных филиалов без необходимости несения трат на открытие физических офисов. Заемщики, в свою очередь, обеспечивают себе решение жилищных вопросов и задач.

Распространенные ипотечные программы

На сегодняшний день структура АИЖК разработала и осуществляет реализацию ипотечных программ по нескольким направлениям.

«На готовое жилье» . Заемщик получает право на покупку квартиры на вторичном рынке. Доход подтверждать не нужно, а пакет документов является минимальным. Кроме того, можно воспользоваться финансами материнского капитала.
«Новостройка» . Можно купить апартаменты или квартиру на этапе постройки. Набор документов является минимальным, ставка преимущественно переменная.
«Ипотека семейная» . Выдача такого типа ссуды осуществляется в адрес семей, в которых до окончания 2022 года произошло пополнение в виде 2-го, 3-го ребенка. Оформлению подлежит не только новый заем, но и рефинансирование прошлой ссуды. Процедура оформления является максимально простой и предполагает применение минимального пакета бумаг.
«Повторное кредитование» . Переоформление ипотеки подразумевает возможность сокращения ставки по существующему кредиту. Она является переменной и подсчитывается максимально легко и просто.
«Ипотека военная» . На пользование этой формой кредитования вправе рассчитывать военные лица, являющиеся непосредственными участниками НИС. Использовать можно не только личные средства, но и деньги материнского капитала. Оплата займа также допустима за государственный счет.
«Под залог квартирной собственности» . Основная цель пользования программой – покупка жилого имущества на вторичном или первичном рынке.
«Социальная ипотека» . Она рассчитана на жителей Московской области. Ссуда позволяет добиться оформления льготного займа для работников бюджетной сферы. От заемщика потребуется лишь оплата суммы процентов. Основная часть долга подлежит оплате со стороны правительства МО.
«Региональная программа» . Административный аппарат каждого региона заинтересован в разработке выгодных для населения программ, которые помогают нуждающимся лицам приобрести жилье и сделать это на максимально выгодных и рациональных условиях.

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение - это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести , как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году , возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие , которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье « ».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш , чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

Финансовая помощь при реструктуризации ипотечного кредита – одна из форм государственной поддержки некоторых категорий малообеспеченных граждан РФ и их семей. Организация, которая принимает решение о выделении финансовой помощи, и контролирует порядок её использования – Акционерное общество «ДОМ.РФ» (до 02.03.2019 – АО «АИЖК»).

АО «ДОМ.РФ» - государственная компания, сформированная за счет средств федерального бюджета (около 4,5 млрд руб.) и наделенная полномочиями распределять выделенные деньги на нужды малообеспеченных граждан – заемщиков по ипотечным кредитам. Нераспределенные средства АО «ДОМ.РФ» может инвестировать через фондовые биржи. Доход от успешных инвестиций направляется на увеличение суммы государственных дотаций.

На начало 2019 года АО АИЖК предоставило помощь почти 19 тысячам семей.

Финансовая поддержка осуществляется в рамках программы, утвержденной постановлением Правительства РФ от 20.04.15 №373 «Об основных условиях реализации помощи по ипотечным кредитам» (далее – Основные условия). В августе 2017 года в данный нормативный документ были внесены важные изменения, касающиеся условий и объема реструктуризации государством ипотечных долгов.

Общие положения государственной программы реструктуризации ипотеки на 2019 год

Программа реструктуризации ипотеки в АО «АИЖК», действовавшая в 2016–2017 годах, и продленная Правительством РФ на 2019 год в рамках проекта «ДОМ.РФ», заключается в следующем:

государство, через свою структуру АО «ДОМ.РФ», предоставляет заемщикам по договорам жилищного кредитования финансовую помощь, оплачивая до 30% остатка по кредиту (но не более 1,5 млн руб.);
такая помощь положена инвалидам, ветеранам боевых действий, семьям с несовершеннолетними детьми, а также детьми до 24 лет, которые проходят очное обучение в вузах РФ;
на реструктуризацию могут рассчитывать только те заемщики, которые более 12 месяцев самостоятельно и добросовестно оплачивали ипотеку;
финансовые трудности у заемщика имеют временный характер и связаны с возникновением обоснованных жизненных сложностей;
реструктуризации подлежат только кредиты в рублях (валютные займы должны быть переведены в отечественную денежную единицу).

При этом с должника по ипотечному кредиту не снимаются обязательства ежемесячно погашать проценты за пользование кредитными средствами, а также выплачивать оставшуюся часть основного долга. Фактически для плательщика уменьшается сумма ежемесячного банковского платежа на сумму основного долга, уплаченную государством.

Приведем ориентировочный расчет субсидии. Если вы взяли ипотеку в феврале 2017 года на 10 лет в сумме 2,5 млн руб. и по состоянию на февраль 2018 года выплатили 500 тыс. руб., то можете претендовать на погашение государством суммы основного долга по кредиту на 600 тыс. рублей. Соответственно, сумма задолженности сокращается до 1,4 млн рублей, а ежемесячный платеж уменьшается в среднем на 7 тысяч рублей. Если до реструктуризации вы должны были платить около 25 тыс. руб. в месяц, то после внесения изменений в график платежей – около 18 тыс. руб. в месяц.

Заемщики реализовывают свое право на реструктуризацию путем подачи заявки в банк, который выдал кредит и является залогодержателем по ипотеке. Вместе с заявкой подается пакет подтверждающих документов.

Банк обязан в течение 10 рабочих дней направить заявление на реструктуризацию ипотеки в АО «АИЖК» (по состоянию на 2018 год – АО «ДОМ.РФ»), приложив в нему собственное заявление с расчетом суммы убытков, причиненных банку в связи с участием заемщика в такой государственной программе.

Реструктуризировать ипотеку можно только через банки и ипотечных агентов, которые являются партнерами программы. Перечень всех партнером опубликован на официальном сайте ДОМ.РФ.

Если банк продал ваш кредит финансовой организации, которая не является партнером программы, то вы теряете право на финансовую поддержку от государства. Именно поэтому важно предусматривать в кредитном договоре пункт о том, что банку запрещается передавать третьим лицам право требования по кредитному договору без письменного согласия заемщика.

Сам заемщик не контактирует с АО «ДОМ.РФ» для получения помощи по государственной программе, не подает в эту организацию каких-либо заявлений, подтверждающих документов и отчетов.

Кто имеет право на реструктуризацию ипотеки

Сразу отметим, что получить реструктуризацию довольно сложно. Еще сложнее получить ее в максимальном объеме – 30% от суммы основного долга.

30% — предельный размер предоставляется только тем заёмщикам, которые действительно оказались в сложном финансовом положении и не могут самостоятельно нести бремя платежа по ипотеке. Чаще всего государство гасит около 10% долгов, уменьшая ежемесячный платеж должника на 2–3 тысячи рублей.

Однако в экстренных случаях АО «ДОМ.РФ» может взять на себя погашение до 60% основного долга. Превышение 30% лимита возможно только по решению межведомственной комиссии во главе с руководством Минстроя РФ. В состав комиссии также входят представители Центробанка, Госдумы, Совета Федераций, Минфина и т. д. По решению этой комиссии финансовая поддержка по ипотечному кредитованию может оказываться лицам, которые не подходят под критерии программы (более чем по 2 параметрам) и нуждаются в больших объемах финансирования. Но такой порядок применим лишь в исключительных случаях.

Кто же может получить денежную дотацию от АО «ДОМ.РФ» в обычном режиме.

Субсидируемые заемщики

Реструктуризацией имеют право воспользоваться некоторые категории одиноких граждан РФ, а также семьи с несовершеннолетними детьми.

В рамках программы помощь положена одиноким гражданам – ветеранам боевых действий, а также инвалидом. Соответствующий статус заемщика подтверждается удостоверением.

Если в семействе есть инвалид или ветеран, но ипотека оформлена не на него, а на другого члена семьи, то такой кредит не подлежит реструктуризации.

Вторая большая категория – семьи с несовершеннолетними детьми. Субсидия предоставляется независимо от количества детей (один, два или более), также имеют право на реструктуризацию граждане опекуны (попечители) несовершеннолетних детей и/или детей-инвалидов.

Учитывается количество детей и их статус на момент подачи заявки на реструктуризацию, а не на момент получения ипотечного кредита. Кроме того, ребятишки должны проживать вместе с родителями, опекунами, попечителями (находиться на их иждивении).

Семьи, в которых дети достигли совершеннолетия, но продолжают учиться по очной форме обучения в вузе, аспирантуре, ординатуре, адъюнктуре, интернатуре и при этом не имеют официального заработка, проживают с родителями (находятся на их иждивении), также имеют право просить реструктуризацию.

Определяя, имеет ли должник право на реструктуризацию ипотечного долга, АИЖК также учитывает совокупный доход семьи заемщика (по итогам последних трех месяцев перед подачей заявки) и сумму ежемесячного кредитного платежа:

остаток средств семьи после текущей оплаты по кредиту не должен для каждого члена семьи быть больше двух прожиточных минимумов, установленных в регионе, где оформлена ипотека (например, для Москвы это 15 397 х 2 = 30 794 руб. на человека, а для семьи из трех человек – 92 382 руб.);
платеж по ипотеке планово увеличивается более чем на 30% (при этом не учитывается наращивание сумм кредитной задолженности, связанное с нарушением заемщиком платежной дисциплины).

Все перечисленные обстоятельства должны действовать на момент обращения в банк за реструктуризацией.

Какое жилье субсидируется по программе

Кроме ограничений участия в программе по требованиям к заемщикам, также есть ограничения по характеристике жилья, под которое выдан ипотечный заём. Не реструктуризируется кредит, оформленный под дорогостоящую или сверхнормативную жилплощадь. То есть, если семья с несовершеннолетними детьми купила роскошный особняк и после этого оказалась в сложном материальном положении, то государство не субсидирует такую покупку.

Норма жилплощади для участия в программе:

однокомнатная квартира – не более 45 кв. м.;
двухкомнатная – 65 кв. м.;
трехкомнатная и более – до 85 кв. м.

Субсидия выдается только в том случае, если в реструктуризируемой ипотеке находится единственное жилье заемщика. Допускается, что в собственности самого должника или членов его семьи дополнительно находится не более 50% (совокупно) в праве собственности на другое жилое помещение, оформленное до 30.04.2015, в этом случае АИЖК может удовлетворить заявку на реструктуризацию.

Кто не может претендовать на субсидию

Банки редко помогают получить государственную помощь заемщикам, которые нарушают платежную дисциплину по кредитным обязательствам. Кроме того, в зоне риска оказываются те должники, которые предоставляют недостоверную информацию, либо же намеренно ухудшают условия жизни своей семьи, для получения финансовой поддержки из бюджета.

В случае установления факта подлога, с целью получения средств на погашение ипотеки из бюджета, заявителя могут привлечь к уголовной ответственности.

Как оформить реструктуризацию ипотеки

В соответствии с Основными условиями программы банки-партнеры обязаны информировать должников об условиях реструктуризации ипотеки за счет бюджетных средств. Заемщик, который считает, что имеет право на государственную поддержку, обращается к своему кредитору за разъяснением и консультацией.

Если банком установлено, что должник действительно соответствует Основным условиям программы, то заемщик и кредитор совместно формируют пакет документов на жилищную дотацию. От должника требуются следующие документы:

заявление о предоставлении реструктуризации;
копии паспортов всех членов семьи (если паспорта нет, тогда предоставляется свидетельство о рождении) и СНИЛСы;
копия решение уполномоченного органа об опеке или попечительстве (если несовершеннолетние находятся под опекой или на попечительстве у заемщика);
копия документа о семейном положении (свидетельство о браке или о разводе);
копии удостоверений, подтверждающих инвалидность или статус ветерана боевых действий;
справка из образовательного учреждения о том, что член семьи заемщика находится на обучении, в аспирантуре, интернатуре и т. д.;
копия трудовой книжки либо же свидетельство гос. регистрации ИП;
справка о доходах должника и членов его семьи (по форме 2-НДФЛ);
налоговые декларации для ИП;
для тех, кто получает пенсию, справка из ПФ РФ, для безработных – справка о пособии из службы занятости;
заявление заемщика о наличии у него или членов его семьи недвижимости кроме той, которая находится в ипотеке по данному кредиту.

Банк-кредитор готовит:

копию кредитного договора с учетом всех изменений на дату подачи заявки;
договор ипотеки и закладную (если эти документы оформлялись);
график кредитных платежей;
копию договора купли-продажи жилья и выписку из Единого гос. реестра недвижимости о регистрации за заемщиком права собственности на предмет ипотеки.

Пакет документов сопровождается заключением кредитора о возможности участия заемщика в государственной программе реструктуризации ипотечного долга. В заключении указывается сумма дотации, на которую может рассчитывать должник.

Получив документы, АО АИЖК самостоятельно проверяет все полученные от кредитора сведения, в том числе и путем направления запросов в федеральные службы. Если информация подтверждается, и она считается достаточной для принятия решения о реструктуризации, то АО АИЖК уведомляет об этом кредитора. После этого банк имеет право принять решение о реструктуризации долга заемщика.

Приняв такое решение, банк заключает с должником дополнительное соглашение, в котором указывается факт погашения определенной суммы долга в рамках государственной программы, а также изменяет график погашения задолженности по кредиту.

В течение месяца АО АИЖК возмещает банку сумму денег, списанную последним по реструктуризированному кредиту.

В том случае, если в последующем будет установлено, что банком были нарушены условия реструктуризации (дотация была предоставлена лицу, не имевшему на это право), АО АИЖК может потребовать от банка возместить затраченные на ту операцию средства, с уплатой 0,5% за каждый день незаконного пользования государственными деньгами.

При наличии всех документов и при условии их грамотного оформления реструктуризация ипотечного долга может быть проведена в течение одного месяца с момента подачи заявки заемщиком.

Рост проблемной задолженности по ипотечным кредитам, спровоцированные резким падением курса рубля в конце 2014 года проблемы на рынке валютной ипотеки и кризисные явления в экономике в целом привели к необходимости разработки Правительством РФ специальной программы помощи ипотечным заемщикам. Действующая в течение 2016-2017 годов федеральная программа утверждена в 2015 году и реализуется через АИЖК (ЕИРЖС).

Условия получения финансовой помощи

Для возможности получить финансовую помощь заемщик должен удовлетворять всей совокупности условий:

Принадлежность к категориям граждан, на которых распространяется действие Программы: лица, имеющие несовершеннолетнего ребенка или ребенка-инвалида, включая на условиях опекунства или попечительства, а также ветераны боевых действий и инвалиды.
Как минимум 30-процентное снижение уровня дохода при любой жилищной ипотеке или 30-процентное увеличение платежей по валютной ипотеке. Для сравнения берутся 3-месячные периоды, предшествовавшие дате оформления кредита (один период) и дате обращения по поводу реструктуризации (второй сравнительный период). Для сравнения платежей по валютной ипотеке в расчет берутся платежи на дату обращения за финансовой помощью и на дату оформления кредита, причем оба платежа для целей расчета переводятся в рубли по курсу Центробанка на соответствующую дату. Для предоставления помощи также учитываются данные за последние 3 месяца об уровне семейного дохода, приходящегося на каждого члена семьи, исходя из величины прожиточного минимума по региону. Если величина дохода на каждого члена семьи превысит 2-кратный размер прожиточного минимума, то поддержку не предоставят.
Получение ипотечного кредита (оформление договора) не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заявления о получении финансовой помощи. Валюта кредита значения не имеет.
Обращение с заявлением и установленным пакетом документов в банк, где был оформлен кредит, при этом банк должен являться участником программы.

Особые условия предъявляются к состоящему в залоге жилью:

Под действие программы подпадают любые ипотечные жилые помещения, включая объекты, на которые распространяется право требования по договору долевого участия в строительстве.
Ипотечное жилье должно обладать статусом единственного для заемщика жилья. Соответствующей этому условию является ситуация, при которой заемщик (залогодатель) и члены его семьи имеют совокупную долю в собственности на другое жилье, не превышающую 50% в каждом жилом объекте.
Ипотечное жилье не может превышать по общей площади 45 м 2 - для однокомнатного жилья, 65 м 2 - для 2-комнатной квартиры или дома, 85 м 2 - при наличии 3 и более жилых комнат.
Стоимость 1 м 2 жилого объекта, состоящего в ипотеке, не может превышать стоимость 1 м 2 типовой квартиры вторичного либо первичного рынка (в зависимости от соответствующего статуса ипотечного жилья) более чем на 60%. В расчет берутся региональный рынок жилой недвижимости и информация о стоимости по данным Росстата на дату оформления ипотеки.
На семьи с тремя и более детьми требования по стоимости и площади ипотечного жилья не распространяются.

Для возможности получения финансовой помощи не имеют значения размер задолженности (просрочки) по ипотеке и факты участия заемщика в предыдущих реструктуризациях.

Куда обращаться по поводу получения финансовой помощи

Несмотря на то, что программа реализуется через ЕИРЖС, и он же обеспечивает финансирование, взаимодействие с заемщиком осуществляется исключительно через банк-кредитор .

Обращаться с заявлением о получении финансовой помощи необходимо в банк, где был оформлен кредит , либо к банку-правопреемнику, вступившему в соответствующие права кредитора. Последнее возможно, если, например, банк, где оформлялась ипотека, был лишен лицензии, и его права перешли к другому банку. Обязательным условием является участие банка-кредитора в программе. Здесь важно учесть, что из более чем полутысячи функционирующих кредитных учреждений участниками программы на данный момент являются только порядка 85 банков.

Программа относит к компетенции банков самостоятельное установление сроков и конкретного пакета документов для заемщиков, желающих воспользоваться господдержкой ипотеки. Исключением являются обязательные документы, требование о представлении которых установлено на государственном уровне. Их перечень может быть расширен, но не может быть сокращен.

Список необходимых документов

Обязательный перечень документов служит для подтверждения права заемщика на участие в программе, соответствие ее условиям и получение финансовой помощи в определенном размере.

В общий пакет документов входят:

Заявление, подготовленное согласно установленной форме. Форму и образец заявления можно получить в банке, но нередко оно там же и составляется менеджером.
Документы, подтверждающие принадлежность заемщика категории лиц, имеющих право на получение помощи (свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности, удостоверение ветерана и т.п.).
Документы, подтверждающие финансовые условия получения помощи: копия трудовой книжки (договора), справка работодателя, документ о постановке на учет в качестве безработного, справка о доходах по данным налогового органа, ПФР или соцстрахования, налоговые декларации или любые иные документы, которые могут официально подтвердить уровень доходов на момент заключения кредитного договора, на дату обращения за реструктуризацией и в целом засвидетельствовать падение уровня доходов на 30%.
Документы по кредиту и залогу - копия договора, справка банка, график платежей, отчет по оценке залога на дату заключения кредитного договора или копия договора купли-продажи ипотечной недвижимости и т.д.
Выписки из госреестра прав на недвижимость и сделок, которые призваны подтвердить статус залога, данные о недвижимости, наличие/отсутствие в собственности иных объектов жилой собственности, метраж жилых объектов и другие данные. Документы из госреестра должны касаться всех объектов жилой собственности, находящихся у заемщика и членов его семьи, а не только ипотеки. Действительность выписок составляет 90 дней до момента их представления вместе с заявлением о получении финансовой помощи, а в отношении ипотечного жилья - один месяц.
Копия договора долевого участия в строительстве (если предмет ипотеки - жилье, на которое заемщик претендует в рамках такого договора).
Документы (соглашение, новый кредитный договор, изменения к нему), касающиеся условий реструктуризации ипотечного кредита, а также новый график платежей исходя их таких условий.

Конкретный перечень документов необходимо уточнять в банке-кредиторе и ориентироваться на согласованные условия реструктуризации. Первичную проверку документального пакета осуществляет банк, и он формально несет ответственность за его полноту.

Суммы и формы поддержки

Итоговые условия реструктуризации ипотечного кредита в рамках участия в программе господдержки определяются банком и заемщиком. Очень важно, что заемщику предоставляется право самостоятельно определить форму предоставления ему финансовой помощи - единовременное списание определенной суммы долга или уменьшение размера ежемесячного обязательного платежа по кредиту минимум наполовину и в течение периода до 18 месяцев. Кроме этих возможностей, для валютных кредитов предусматривается их перевод в рублевую ипотеку по более низкому курсу, чем официальный на дату оформления реструктуризации.

Предельно допустимый размер финансовой помощи - снижение долговых обязательств на 10% от остатка долга, но при этом выделенный размер помощи на одного заемщика не может превышать 600 тысяч рублей. Кроме того, программа предусматривает сокращение процентной ставки по валютной ипотеке минимум до 12% годовых на весь оставшийся период действия кредитного договора, а по рублевой ипотеке - до ставки, действующей на дату оформления реструктуризации. Пересмотр ставки в сторону увеличения допускается лишь при существенных нарушениях заемщиком условий договора.

Взимание с заемщика каких-либо плат за участие в программе финансовой помощи, в виде комиссий и иных банковских платежей не предусмотрено. Формально все осуществляется на безвозмездной основе.

Государственная поддержка - размер финансирования, который государство берет на себя и выплачивает банку за счет бюджетных средств. Участие заемщика в госпрограмме не ограничивает банк в возможности предусмотреть более лояльные и выгодные для заемщика условия. Таким образом, фактические условия реструктуризации вполне могут быть более выгодны, чем те, что предусмотрены программой. Не исключена и возможность дополнения банковской программы реструктуризации, предложенной заемщику, государственной поддержкой. В основном некоторые послабления для должника могут касаться списания начисленных штрафных санкций, снижения процентной ставки до более низких значений, чем установлено программой, установления кредитных каникул с отсрочкой выплаты основного долга, пересмотра графика платежей и т.п. То, что строго ограничено условиями программы, уменьшено или увеличено быть не может. Заемщик не может быть освобожден полностью от своих обязательств, а банк может ограничиться только тем, что предоставляется в рамках господдержки. Многие кредитные учреждения именно так и поступают.

Необходимо отметить, что финансовая помощь касается только платежей по кредиту и не распространяется на иные обязательства заемщика, например, связанные с внесением платежей по страховке.

Если у вас есть какие-либо вопросы по программе помощи ипотечным заемщикам АИЖК, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.