Капитализация вклада — что это? Что такое капитализация вклада простыми словами

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

Капитализация вклада

Капитализация вклада - это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

• Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
• Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
• Ежемесячная капитализация - проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
• Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m) m *n , где

К - общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S - первоначальная сумма вложения;

r - годовая процентная ставка;

m - количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n - количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов , то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Как выбрать вклад?

Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых .

Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

Когда не выгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

1. Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
2. Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов. Главное условие - капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

Доходность по банковским депозитам оценивается по нескольким параметрам. Важную роль здесь, конечно, играет процентная ставка. Многие вкладчики только исходя из нее решаются вложить свои накопления в тот или иной банк. Однако, есть виды вкладов, которые даже под меньший процент приносят бОльший доход. К ним относятся депозиты с капитализацией процентов. Выдвигаемая ставка становится не основным показателем, а лишь базовой величиной. За счет капитализации процентов эффективная ставка будет превышать заявленное значение указанного в депозитном договоре номинального процентного дохода, то есть дает возможность пассивно увеличивать свой доход. Вклады с капитализацией являются одной из немногих форм приумножения сбережений с использованием банковских депозитов для вкладчиков, которые предпочитают пассивный способ зарабатывания прибыли. Рассмотрим подробнее, что такое капитализация, зачем она нужна, какие бывают типы, какой тип самый доходный?

Что такое капитализация?

Она является важной характеристикой банковских вкладов и представляет собой присоединение начисленных процентов к основному телу вклада в течение срока его действия. Таких периодов в основном сроке может быть несколько. В результате этого начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и уже на увеличенную сумму будут начислены новые проценты. Таким образом, капитализация представляет собой увеличение доходности депозитов по методу сложных процентов, что позволяет увеличить скорость роста прибыли вкладчика по сравнению расчета процентов по простой схеме, когда доход начисляется и выплачивается в конце срока вклада.

Читайте также: Санация и отзыв лицензии у банка

Зачем нужна капитализация?

Она позволяет получить бОльший доход по сравнению с видами вкладов с простым начислением процентов в конце срока. Оценить эффект капитализации позволяет эффективная ставка. С ее помощью можно оценивать предложения различных банков.

У многих вкладчиков всегда возникает вопрос: лучше вложить деньги на вклад под 10% годовых с начислением процентов в конце срока вклада или же разместить его с условием капитализации.

Произведем простой расчет.

Если вложить 100 000 рублей под 10% на 1 год с учетом выплаты процентного дохода в конце срока, то итоговая сумма к получению составит:

100 000+(100 000 * 10%)= 110 000 рублей

Если вложить эту сумму на таких же условиях, но с учетом ежемесячной капитализации, то получим:

Эффект капитализации здесь очевиден. Чтобы получить такой же доход, ставка по вкладу с начислением процентов в конце срока должна составлять:

110 471/100 000 = 10,47%

Крупнейшие банки страны предлагают вклады с возможностью капитализации процентов. Однако, ставки по ним ниже аналогичных предложений среди остальных банков. ВТБ 24 и Сбербанк предлагают размещение средств во вклады с капитализацией и выбором периода причисления процентов. Вкладчик может на своем усмотрение выбрать несколько видов капитализации своего процентного дохода. Рассчитаем эффективную ставку (исходя из номинальной 10%) в каждом случае по формуле:

• Ежемесячная капитализация. Она подразумевает начисление и причисление процентов к основной сумме депозита в конце каждого месяца. ЕС = 10,47%
• Ежеквартальная. В этом случае проценты начисляются и присоединяются каждые три месяца. ЕС = 10,38%.
• Полугодовая. Причисление процентов происходит раз в полгода. ЕС=10,25%.

Таким образом, более частая капитализация дает более высокий доход, поэтому стоит обратить внимание на предложения с ежемесячной капитализацией процентов.

Читайте также: Что такое USSD запросы и зачем они?

«Подводные камни», уменьшающие доходность депозита:

• Скрытые комиссии за мобильный банк, смс-уведомления, комиссии за снятие наличных средств с депозитного счета и проч. Данные условия могут быть и не указаны в депозитном договоре, поскольку они относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.
• Право банка менять процентную ставку в течение срока вклада в одностороннем порядке путем уведомления вкладчика. Подвох заключается в том, что человек может и не получить такого уведомления.

Таким образом, вклады с капитализацией на длинные сроки гораздо выгоднее вкладов с начислением дохода в конце срока, даже если ставка по ним будет ниже. Выбирая такой вид вклада, нужно быть готовым к тому, что пользоваться своими процентами уже не получится. Стоит помнить, что каждый случай нужно просчитывать отдельно. Посчитать вклад с различными типами капитализации вы можете на нашем калькуляторе вкладов.

 investor100.ru

Что такое капитализация вклада в Сбербанке

Нередко при оформлении вклада в банке и, читая условия в договоре, вкладчики сталкиваются с понятием «капитализация». Возникает вопрос - в чем суть данного пункта в договоре и выгодно ли это? Тема нашей статьи: капитализация вклада в Сбербанке - что это такое и стоит ли брать во внимание это условие.

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Капитализация процентов - это не только начисление дохода на сумму депозита, но и причисление процентов на проценты в течение всего срока вклада, при условии, что вкладчик не будет снимать доход в виде процентов со счета.

Капитализация бывает еженедельная, ежемесячная, ежеквартальная и даже ежегодная. При ежемесячной, в конце каждого месяца будет начислен процент как на всю сумму первоначального взноса, так и на сумму процентов за предыдущие месяцы. В итоге процентная ставка становится выше, чем первоначально была указана в договоре.

Сбербанк в основном предлагает оформление депозитов с ежемесячной капитализацией процентов. Самые популярные среди них – «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй».

Ниже мы приведем пример начисления процентов по вкладу с капитализацией и без нее, а также сравним условия.

Какой вклад выгоднее – с капитализацией или без?

С первого взгляда, многие отметят, что такие депозиты – наиболее выгодное решение для вложения своих средств, поскольку общая сумма вклада в течение всего срока увеличивается не только на размер начисляемой базовой процентной ставки, но и за счет процентов, которые плюсом прибавляются на сумму депозита с причисленными процентами.

И это действительно так, если:

• перед вами ряд депозитных продуктов с равными условиями размещения денежных средств;
• сравнивать процентную ставку в договоре и фактически начисленный годовой доход;
• вы готовы вложить денежные средства на длительный срок (от 1 до 3 лет).

В данный момент депозит с капитализацией популярен во многих банках и занимает большую долю предложений по вкладным продуктам. Любой клиент сможет подобрать для себя наиболее выгодный вариант.

Выбирая пассивный источник для получения дохода от свободных денежных средств в Сбербанке, вкладчику следует тщательно изучить условия всей линейки депозитов и особое внимание придать размеру процентной ставки по другим депозитам, в частности, тем, по которым не предусмотрена капитализация.

На практике складывается следующая ситуация: по вкладам с капитализацией процентная ставка не является самой высокой, и среди всех предложенных депозитов можно найти и более выгодные вложения. Особенно часто в Сбербанке проходят акции по вкладам с повышенной процентной ставкой, доход по которым можно получить только в конце срока договора.

А теперь рассмотрим, как начисляются проценты по вкладу на примере депозитов «Сохраняй» и «Пополняй».

«Сохраняй» - вклад по которому установлена максимальная процентная ставка среди базовых депозитных продуктов Сбербанка. Разместить денежные средства можно как в рублях, так и в валюте иностранных государств (доллар США и евро). Минимальный взнос в рублях – 1000, а в долларах и евро – 100 у.е., при этом срок размещения от 1 месяца – до 3 лет. По счету не предусмотрено пополнение и снятие. Клиент вправе снимать начисленные проценты либо оставлять их на счете для дальнейшей капитализации. Годовая ставка варьирует от 4,40 до 7,76 в рублях, а другой валюте от 0,30 до 2,33%. Если клиент открывает депозит «Сохраняй» на 1 год, его доходность составляет - 5,96%, а с учетом капитализации - 6,59 % годовых.

По депозиту «Пополняй» основные условия схожи с предыдущей программой, но в данном случае предусмотрено пополнение счета, а минимальный срок – 3 месяца. Также по вкладу установлена ежемесячная капитализация, что увеличивает его доходность. Размер процентной ставки в рублях – 4,62-7,28% годовых, в валюте – 0,4-2,11% годовых. Оформляя вклад в валюте РФ на 1 год, ставка установлена в размере от 5,64%, до 6,27%. В иностранной валюте от 0,90 до 1,41% годовых.

Что думают эксперты?

Специалисты в банковской сфере рекомендуют вкладчикам, при выборе депозита руководствоваться не только размером процентной ставки, но и потребностью и целью вложения. Если клиент планирует каждый месяц пользоваться начисленным доходом, то смысла в открытии счета с капитализацией нет, ведь прибыль будет приносить только основная часть вложения.

Для получения максимального дохода лучше всего открыть депозит, по которому проценты выплачиваются в конце срока, так как, обычно размер годового процента по нему гораздо выше.

Вклады с капитализацией подойдут тем вкладчикам, которые готовы разместить деньги в банке на длительный срок и не планируют пользоваться процентами либо тем, кто еще не определился с наиболее подходящим вариантом для себя.

Подводя итоги статьи, хотелось бы еще раз отметить, что капитализация по счету - это, безусловно, выгодно и каждый клиент должен обращать на это особое внимание. Однако, прежде чем расстаться со своими деньгами очень важно проанализировать условия по всем вкладным продуктам и выбрать надежный банк, где ваши средства будут застрахованы, и вы сможете получить не только прибыль, но и будете уверены, что в любой момент сможете забрать всю сумму. В Сбербанке на сегодняшний день все счета клиентов застрахованы на сумму до 1 млн 400 тыс. рублей.

1sberbank.ru

Капитализация процентов: что это такое?

Калькулятор вкладов Вклады в Сбербанке Задать вопрос

Вы хотели бы узнать, что такое капитализация процентов на счету по вкладу? Сегодня мы максимально подробно раскроем для вас суть данного банковского термина, а также на примере покажем порядок расчета доходности вклада.

Многим из нас известна простая истина о том, что деньги не должны просто так лежать дома под подушкой или матрасом, они должны работать и приносить пользу своему владельцу. Есть множество способов инвестирования – в недвижимость, в бизнес, в драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д., но все эти сопряжены с большой долей риска.

В том случае, если вы располагаете небольшой денежной суммой, которую бы вы хотели вложить в надежную компанию и периодически получать с нее прибыль, то для вас самым лучшим и удобным способом инвестирования станет оформление банковского вклада. Мы рекомендуем выбирать крупные компании, они перечислены в этой статье.

Перед тем, как выбрать для себя программу депозиту, вам нужно будет определиться с несколькими определяющими данного продукта, т.е. с его возможностями:

• Минимальная сумма – сколько нужно вложить для открытия счета;
• Срок действия договора – какой период времени деньги будут находиться в банке;
• Процентная ставка – процент, по которому будет в годовом исчислении рассчитываться ваша прибыль от размещения денег;
• Возможность пополнения или расходования средств – данные функции удобны для тех, кто хочет иметь возможность периодически увеличивать сумму своего счета для увеличения прибыли, либо в срочных ситуациях иметь шанс снять деньги без ущерба для процента;
• Начисление и выплата процентов – здесь обычно указывается периодичность, с которой банк будет начислять вам проценты, а затем их выплачивать. Это могут быть ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные выплаты, либо в конце срока действия договора.

В описаниях некоторых программ клиент может встретиться с таким термином, как «капитализация». Поясняем: при капитализации начисленные за определенный период времени деньги (за месяц, квартал или год) прибавляются к основной сумме вашего вклада.

В следующий раз проценты будут начисляться уже на большую сумму, и клиент тем самым будет с каждым месяцем получать все большую и большую прибыль.

Таким образом, доход будет зависеть не только от величины вашего первоначального вложения на счет, но и ото всех начисленных процентов на него. Подобную схему расчета еще могут называть вкладом со сложным процентов, потому как итоговый процент обычно оказывается выше.

Еще раз уточним – в том случае, если вы выбираете в качестве начисления процентов капитализацию, то всю прибыль вы будете получать в конце выбранного вами срока размещения средств.

Теперь мы рассмотрим с вами такой расчет на примере вклада «Сохраняй» в Сбербанке.

Допустим, вы хотите вложить 100 тыс. рублей на 1 год через отделение банка, при этом вам предлагается на выбор начисление процентов ежемесячное со ставкой 7,7% в год или с капитализацией.

В первом случае формула простая: Сумма * Ставку, доход будет таким - 100.000 *0,77=7700 рублей;

Во втором случае формула будет сложнее:

Расчет будет следующим: (-1) * = 7816,81 рубль, эффективная ставка составит 7,82% годовых.

Если вы не хотите самостоятельно рассчитывать капитализацию процентов по вкладу на счету, то вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором по этой ссылке.

Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по этой ссылке.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете здесь.Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда. Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

У вас появились свободные денежные средства, и вы думаете, как их сохранить и приумножить – просчитываете возможные варианты, выбираете выгодные, но некоторые термины вызывают вопросы. Основной вопрос вкладчиков (особенно тех, кто оформляет депозит впервые) - что значит капитализация процентов по вкладу и что такое пролонгация? О пролонгации мы уже говорили в одной из , поэтому сегодня рассмотрим депозит с капитализацией процентов на примере продуктов Сбербанка.

При оформлении вклада, Сбербанк предлагает 2 варианта:

1. Ежемесячное перечисление процентов по вклад на выбранный счет:
2. Вклад с ежемесячной капитализацией процентов;

В первом случае, начисленные проценты просто пополняют счет основной карты. А капитализация процентов на счете по вкладу это причисление полученного дохода к расчету за новый месяц. Иными словами – начисление процентов и на ранее начисленные проценты.

Например, вы вложили 10000, заработали за месяц 100 рублей. В следующем месяце, вы получите уже 101 рубль, так как проценты будут начислены на 10100. Третий месяц принесет вам уже 102,1 руб. и так далее.

Естественно, капитализация процентов более выгодна, чем стандартная схема начисления. При одном условии – если вы согласны не снимать вклад до даты его окончания. Эта мера применяется для того, чтобы банк спокойно мог «прокручивать» ваши деньги на протяжении всего срока действия вклада. За это вы получаете возможность капитализации процентов по займу. Кстати, процентная ставка по вкладу с учетом капитализации процентов всегда выше.

Сроки капитализации

Стандартными сроками считаются:

• Месяц;
• Квартал;
• Промежуточные сроки, установленные договором.

Удобнее всего для клиента причисление процентов помесячно – вот что означает выгодная капитализация вклада в Сбербанке. Именно такая схема используется для линейки вкладов Сберегательного Банка.

Действующая линейка вкладов В Сбербанке представлена 5 продуктами:

1. До востребования;
2. Универсальный;
3. Сохраняй Онл@йн;
4. Управляй Онл@йн;
5. Пополняй Онл@йн;

Первые 2 вклада – бессрочные, с минимальной процентной ставкой 0,01%. Они предназначены для открытия сберегательных книжек и сохранения средств с возможностью снятия в любой момент.

Более выгодно самостоятельное оформление вкладов через Сбербанк-онлайн:

Как видите, даже стандартный «Сберегательный» через личный кабинет открывается минимум под 1,5%.

Оформляя вклад самостоятельно, вы можете выбирать условия и наблюдать за изменением процентной ставки в зависимости от выбранных критериев:

Что влияет на доходность вклада в Сбербанке?

В данном контексте под доходностью мы подразумеваем процентную ставку, которая будет применяться к вкладу.

• Сумма вклада (ставка растет после порога в 100, 400, 700 тысяч рублей);
• Срок вклада (чем дольше вклад – тем выше %);
• Валюта счета (вклады в евро и долларах индексируются по ставке от 0,65%);
• Место открытия вклада (через личный кабинет Сбербанк Онлайн ставки выше).

Вклады с капитализацией процентов

Наш калькулятор позволяет выбрать наиболее выгодное предложение, заполнив только сумму и срок, на который вы хотите вложить свои сбережения.

Не стоит переживать за сохранность сбережений. Согласно закону, подписанному в прошлом году, все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию Банками. Все кредитные организации, которые есть в нашем калькуляторе, являются участниками программы страхования, и в случае ликвидации или банкротства вам гарантированно будет выплачена сумма до 1,4 млн. руб. в течении 2 недель. Если вы хотите вложить сумму выше 1,4 млн – распределите её по нескольким Банкам. Подробнее – .

Капитализация без вклада

Многие не хотят открывать вклады именно из-за ограничений на снятие и в условиях изменчивой экономики предпочитают хранить деньги в банке. Стеклянной банке. Их можно понять – если есть опасения за финансовое положение, наличие живого запаса кажется более удобным, чем вклад, ограниченный сроками.

Однако, есть способ сохранить и преумножить деньги, не оформляя вклад, но пользуясь при этом капитализацией. Для этого достаточно иметь правильную дебетовую карту, где применяется схема начисления процентов – ежемесячно на неснижаемый остаток. Остаток формируется из имеющихся средств, пополнений и процентов за прошлый период. Таким образом здесь есть и капитализация, и возможность пополнения счета на любую сумму.

Вот примеры таких карт:

• Локо банк Platinum– до 13,5%;
• Локо банк «Простой доход» - до 11,5%;
• Тинькофф black– от 8% до 10%;
• Русский Стандарт Platinum, Gold – 8%;
• МТС Банк «МТС Деньги» – 7,5%;
• Хоум кредит VisaClassic – 7%;
• БинБанк «Доходная» – 7%;
• ПромсвязьБанк «Доходная» – 7%;
• Сбербанк «Социальная» - 3,5%;
• Альфа банк (услуга «Мой сейф») – от 1,5 до 3%.

Возможна даже капитализация процентов по кредиту, если речь идет о кредитной карте, на которой вы храните деньги сверх кредитного лимита.

Подводные камни

Выбирая дебетовую карту с процентами на остаток, обращайте внимание на условия. Например, Локо Банк предлагает заманчивую ставку 13,5%, но действительна она только для платиновой карты с дорогим обслуживанием, минимальном остатком 40000 руб., и обязательными расходами на сумму 40000 руб.

Все хорошие ставки имеют одно или несколько ограничений:

• Минимальная сумма остатка;
• Минимальный объем ежемесячных расходов;
• Условие обязательного движения по счету;
• Увеличенный размер комиссии за обслуживание;
• Обязательное подключение к сервису смс-банк и пр.

Оптимальным решением станет выбор среднедоходной карты (около 7%) с минимальной комиссией за ежегодное обслуживание или полным её отсутствием.

Выводы:

• Если вам предлагают оформить вклад без капитализации (что значит отсутствие причисления на ранее добавленные проценты) – это ещё не значит, что депозит не выгоден.
• Если банк разорится, вы все равно получите свои деньги обратно;
• Все привлекательные процентные ставки имеют подводные камни;
• Выгодно хранить деньги можно и без открытия депозитного счета.

Рассказывать, что такое банковский и что по нему начисляются проценты, современному взрослому человеку не нужно. Более того – многие из нас сами отлично по вкладу с помощью простого калькулятора. Однако перед простая арифметика часто пасует. Хотя для расчета сложного процента – именно так часто определяют капитализацию, калькулятора и листа бумаги также достаточно. Однако понять выгоду капитализации мешает наша склонность к простым решениям. Но попробуем объективно разобраться в ситуации.

Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов – это представляет собой прибавление к процентам, рассчитанным по первоначальной основной сумме, процентов, накопленных за предыдущие периоды размещения депозита. Эта система возникла несколько столетий назад, заслужила популярность у опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками. Она позволяет доходам вкладчика расти быстрее, чем при использовании простого начисления процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.

• на вклад в 1000 рублей начислены простые проценты по ставке 10% - по итогам года вкладчику принадлежит уже 1100 рублей;
• за второй год при той же ставке его вклад вырастет еще на 100 рублей и будет равен 1200 рублям.

Но если бы проценты во втором году начислялись и на основную сумму, и на проценты за первый год, то по итогам второго года вкладчик имел бы уже:

• 1000 + 10% = 1100;
• 1100 + 10% = 1210.

Результат очевиден – 1200 рублей против 1210.

Разница в 10 рублей достигается без всяких усилий владельца средств, только за счет другой системы начисления процентов.

Выгода капитализации процентов по вкладу

Пользу капитализации можно увидеть уже на предыдущем примере, но, чтобы понять масштаб этой выгоды приведем расчет вклада на сумму в 100 тысяч рублей, соответственно – с простыми процентами и с капитализацией:

Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.

Более того! Скорость, с которой растет доход при сложном проценте, зависит от частоты капитализации; чем выше количество периодов пересчета, тем больше итоговый доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то прибавочный доход от капитализации возрастет. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.

Возьмет ту же сумму в 100 тысяч рублей под 10% годовых, и поместим ее во вклад с ежемесячной капитализацией (ради экономии места посмотрим только 3 первых года):

Разница по сравнению с простым начислением процентов – 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с ежегодной капитализацией – 19 тысяч 827 рублей.

Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может давать такую разницу, но каждую из приведенных в таблице цифр можно пересчитать вручную.

Какие выводы из этого следуют? Главных два:

1. Капитализация приносит ощутимый дополнительный доход, особенно при значительных сроках размещения депозита.
2. Капитализация – результат точного расчета, даже небольшие изменения исходных цифр многократно изменяют результат.

На последний момент стоит обратить внимание потому, что мы часто «прикидываем в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами. Но сложные математические действия мало пригодны для быстрых, примерных умозаключений.

Самые важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Она предлагает заметный доход без дополнительных усилий и вложений. Капитализация имеет большое значения для долгосрочных инвестиций и мало заметна при краткосрочных вкладах.

К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн говорил о сложном проценте как о «величайшем математическом открытии в истории человечества», а Ротшильд считал его «8 чудом света». Последний наверняка поскромничал, так как заработал на сложном проценте заметно больше, чем кто-то до него на семи других чудесах.

Однако минусы и трудности у капитализации также есть:

1. Вклад с частой капитализацией и без ограничений сложнее найти. Эффект капитализации может быть открытием для рядового вкладчика, но не для банка. Кредитные учреждения вовсе не склонны платить больше ожидаемого клиентами, они скорее повысят ставку простого процента, что будет яркой рекламой для депозита, чем предложат сложный процент, особенно для долгосрочных вложений.
2. Вклад с капитализацией сложнее снимать. Здесь эффект уже психологический. Выгода от капитализации возрастает постепенно. Чем дольше депозит находится в банке, тем больше он приносит владельцу. Потому касаться основной суммы вклада и даже процентов становится все тяжелее.

Самые выгодные депозиты с капитализацией

Чтобы оценить настоящую выгоду от депозита с капитализацией лучше ориентироваться не на годовую процентную ставку, а на план начисления процентов в реальных денежных единицах.

Также полезным может быть с капитализацией, эти программы часто предлагаются самими банками и сайтами с финансовой тематикой.

Особенно выгодным, при прочих равных условиях, будет и капитализацией процентов.

Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно внесенные средства как можно скорее становились базой для начисления новых процентов. Чтобы капитализация происходила как можно чаще. Такие предложения на кредитном рынке встречаются, иногда банки обещают даже ежедневную капитализацию. Если предложенная выгода не компенсируется какими-то ограничениями и комиссиями, то депозит заслуживает внимания.

При появлении свободных финансовых средств, большинство людей стараются вложить их в какое-нибудь надежное дело. Но так как финансовой грамотностью обладают единицы, то самым разумным и простым способом им видится открытие счета в банке для получения процентов от вклада. Стоит заметить, что это не самый плохой вариант для получения дополнительного дохода.

Условия в банках могут сильно отличаться, и простому гражданину порой бывает сложно разобраться в непонятных терминах и правилах. И если процентная ставка — это понятный большинству термин, то капитализация процентов – это неизвестное многим понятие, о котором стоит рассказать поподробнее.

Капитализация процентов – что это такое?

Хотя этот термин знаком немногим, он имеет довольно простое значение. Капитализация процентов по вкладу — это когда сумма накопленных процентов приплюсовывается к сумме основного вклада. При этом количество денег на счету увеличивается, а следующий расчет процентов будет происходить уже от большей суммы. То есть вы получаете прибыль не только от первоначально вложенных на счет средств, но также и от начисленных процентов.

Такую систему также называют депозитом со сложным процентом. Большей популярностью пользуются вклады с ежемесячной, ежеквартальной, а также ежегодной капитализацией. Конечно, наиболее выгодными будут вклады с ежедневной или еженедельной капитализацией, но такие предложения встречаются слишком редко. Не стоит путать периодичность с которой начисляются проценты с периодичностью их капитализации. Например, банк вполне может начислять вам проценты даже ежедневно, но капитализировать их только раз в месяц.

Как рассчитать проценты по депозиту с капитализацией?

Чтобы разобраться с тем, как работает система капитализации процентов, можно рассмотреть очень простой пример. Допустим, что у вас есть свободные денежные средства в размере 100 000 рублей. Вы хотите положить их в банк под 10 % годовых. Без капитализации сумма вашего дохода от вложенной суммы через год будет равна 0,1×100 000 = 10 000 рублей.

Если положить те же 100 000 рублей на депозит с капитализацией, картина будет совсем другая. Процентную ставку за год оставим той же (10%), капитализация при этом будет производиться раз в месяц.

• 1 месяц – сумма процентов будет равна 100 000×31/365×0,1 = 849,32 руб (где 100 000 – сумма вклада, 31 – дни в месяце, 365 – дни в году, 0,1 – процентная ставка 10%). По завершении первого месяца итоговая сумма на счету будет равна 100 849,32 руб;
• 2 месяц – сумма процентов будет равна 100 849,32×30/365×0,1 = 828,90 руб (здесь 30 – количество дней во 2 месяце). Так как во втором месяце не 31, а 30 дней, то сумма начисленных процентов оказалась немного меньше, чем была до этого. Итоговая сумма вклада по окончании второго месяца будет равна 101 678,22 рублей;
• 3 месяц – сумма процентов, которые начислил банк составит 101 678,22×31/365×0,1 = 863,57 руб. Итоговая сумма на счету по окончании месяца будет равна 102 541,79 руб;
• 4 месяц – начисленный процент будет равен 102 541,79×31/365×0,1 = 870,90 руб, а сумма депозита составит 103 412,69 руб;
• сумма процентов и итоговая сумма на счету с 5 по 11 месяц рассчитывается по аналогии;
• 12 месяц – процент на двенадцатом месяце будет равен 900,58 руб, а итоговая сумма вклада по окончанию года 110 471, 27 руб.

Итак, если сравнивать итоговую сумму по вкладу без капитализации и с ней то мы видим, что последний выгоднее на 471, 27 руб. То есть итоговая процентная ставка для него равна 10,47% годовых, а не 10%, как на вкладе без капитализации. Это не столь существенные деньги, однако если вложить большую сумму и на более длительный срок, то прибыль будет куда более ощутимой.

Какие недостатки у депозита с капитализацией?

Итак, в чем же причина того, что многие клиенты выбирают вклады без капитализации?

1. Капитализация процентов нужна далеко не всем. Многие вкладчики предпочитают получать начисленные проценты не через год, а ежемесячно, рассматривая их как прибавку к ежемесячному заработку или даже как единственный источник дохода.
2. Часто банки не позволяют снимать деньги со счета до окончания срока вклада. В противном случае все начисленные проценты «сгорают». Это не совсем подходит тем, кто предпочитает оставлять за собой право выбора и снимать деньги в случае непредвиденной финансовой ситуации.
3. Во многих случаях годовая процентная ставка по вкладам с капитализацией ниже примерно на 0.5-1%. В итоге из-за такой разницы вы получаете тот же доход, что и на вкладе с простыми процентами. Именно поэтому важно сравнивать ставки и делать точные расчеты.

Как выбрать вид вклада?

Перед тем как положить деньги на счет в банк, следует хорошо проанализировать все предложения и условия по вкладам. Вот несколько советов, которые позволят вам вложить деньги выгодно и получить наибольший доход.

1. Обязательно проанализируйте вашу финансовую ситуацию на данный момент и попытайтесь спрогнозировать ваши потребности в самом ближайшем будущем. Но если вы точно уверены, что деньги не понадобятся вам в ближайший год, то стоит сделать выбор в пользу вклада с капитализацией. Но если есть вероятность, что деньги будут вам нужны, то лучше предпочесть вклад с возможностью снятия полной или хотя бы частичной суммы вклада без потери накопленных к тому времени процентов.
2. Выбирая среди банковских предложений обязательно делайте расчеты. Если ставка по депозиту с капитализацией равна ставке по депозиту без нее, то первый вариант точно будет выгоднее. Если ставки отличаются, то попросите банковского сотрудника сделать вам расчет итогового дохода. Кроме этого, практически все банки предлагают рассчитать итоговый доход при помощи онлайн-калькулятора, который вы сможете найти на сайте банка. Вы сможете менять сумму и срок вклада, применять капитализацию или убирать ее. Из получившихся вариантов вы сможете выбрать самый выгодный для вас.
3. И, конечно, не стоит забывать о том, что надежность банка должна быть на первом месте при выборе вариантов. Практически по каждому банку сейчас можно найти информацию в интернете в свободном доступе. Изучайте информацию и тщательно ее анализируйте. Обращайте внимание на время существования банка, его место в независимом рейтинге, репутацию, список владельцев, а также анализируйте структуру активов. Но самое важное – банк должен входить в систему страхования вкладов, ведь так вы будет застрахованы от его банкротства или, например, отзыва лицензии. На данный момент максимальная сумма возмещения составляет 1,4 млн рублей. Помните, что вам всегда придется делать выбор между предложением с высокой процентной ставкой и предложением от надежного банка. Выбирайте оптимальный по надежности и прибыльности вариант.

Подводя итоги, можно сказать, что очень важно провести тщательный анализ и расчеты перед тем, как положить деньги в банк. Капитализация процентов на счету по вкладу является отличным вариантом получения дополнительной прибыли. Если банк предлагает вам одинаковую процентную ставку по вкладу с капитализацией и без нее, то отдавайте предпочтение первому варианту. С ним ваш доход будет больше без дополнительных вложений.